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Simulateur de revenus à la retraite

Pourquoi cet outil existe

Cet outil a été conçu pour aider un CGP à structurer un conseil retraite exigeant, lisible et défendable.

Dans la pratique, le client formule souvent une intention simple :

• maintenir son niveau de vie à la retraite
• savoir quel effort d'épargne il doit fournir
• comprendre comment répartir cet effort entre différentes enveloppes
• mesurer ce qu'il transmettra à terme

En réalité, ces sujets ne peuvent pas être traités séparément. Le niveau de revenu visé, l'âge de départ, la durée de retraite, la fiscalité, l'allocation patrimoniale, la place de l'immobilier, de l'assurance-vie, du PER et la transmission forment un même équilibre.

L'outil a été pensé pour donner au conseiller une lecture d'ensemble :

• combien le client doit épargner
• quel capital il doit atteindre
• quel revenu net il pourra réellement obtenir
• quel sera l'impact de la fiscalité
• quelle succession potentielle restera disponible

Il ne s'agit donc pas seulement de produire une simulation. L'ambition est de permettre au conseiller de construire une recommandation cohérente entre revenu, effort d'épargne, allocation, fiscalité et transmission.

À quoi sert cet outil

Cet outil permet de :

• construire un plan retraite client
• estimer l'effort mensuel nécessaire jusqu'au départ à la retraite
• répartir cet effort entre immobilier, assurance-vie et PER
• simuler le capital à constituer à la retraite
• estimer le revenu net généré pendant la retraite
• visualiser la fiscalité pendant la phase d'épargne puis pendant la retraite
• mettre en regard l'objectif de revenu et le revenu réellement atteignable
• intégrer une logique de transmission via l'immobilier et la part d'assurance-vie préservée
• produire un support de restitution exploitable en rendez-vous

Il s'agit d'un support de conseil. Il ne remplace ni l'analyse patrimoniale globale, ni le devoir de conseil, ni une validation réglementaire complète.

Comment l'utiliser en pratique

L'outil peut être utilisé comme une trame de rendez-vous en quatre temps.

1. Cadrer le projet retraite

Le conseiller renseigne :

• l'âge actuel du client
• son âge de départ souhaité
• son espérance de vie retenue
• son revenu cible à la retraite
• sa pension estimée
• son revenu actuel
• son nombre de parts fiscales

Cette première étape permet de transformer une intention en besoin net mensuel à financer.

2. Structurer l'allocation retraite

Le conseiller répartit ensuite l'effort entre trois grandes poches :

• immobilier / SCPI
• assurance-vie
• PER

Pour l'assurance-vie et le PER, l'outil permet aussi de doser la part sécurisée et la part exposée au marché, afin de faire varier rendement attendu et volatilité.

Cette étape aide à répondre à la question patrimoniale centrale :

• quelle combinaison de solutions semble cohérente pour ce client ?
• quelle part de sécurité garder ?
• quelle place donner à l'immobilier ?
• quel rôle donner au PER dans la préparation de retraite ?

3. Vérifier la soutenabilité du plan

L'outil calcule ensuite :

• l'effort d'épargne mensuel nécessaire
• le capital à constituer à la retraite
• le revenu net simulé en retraite
• l'écart éventuel avec l'objectif du client

Si le plan paraît trop ambitieux par rapport au revenu actuel, l'outil le signale clairement. Cela permet au CGP de rouvrir la discussion sur :

• le niveau de revenu cible
• l'âge de départ
• l'allocation
• la part de placements plus dynamiques

4. Transformer le calcul en recommandation

Une fois le résultat obtenu, le conseiller peut s'en servir pour :

• arbitrer entre immobilier, assurance-vie et PER
• montrer l'effet d'une allocation plus prudente ou plus dynamique
• expliquer le rôle de la fiscalité
• discuter du compromis entre revenu de retraite et transmission

L'outil devient alors un support de conviction et de pédagogie, pas seulement un calculateur.

Logique de travail

L'outil raisonne à partir d'un besoin de revenu net à la retraite :

• revenu cible souhaité
• moins pension estimée
• égal besoin net à financer

À partir de là, il cherche l'effort mensuel d'épargne nécessaire pour que les différentes poches d'investissement produisent ce revenu à la retraite.

Le raisonnement combine :

• une phase d'accumulation jusqu'à l'âge de départ
• une phase de retraite jusqu'à l'espérance de vie retenue
• des hypothèses de rendement
• des hypothèses de volatilité pour les poches financières
• une lecture fiscale simplifiée
• une estimation de succession finale

L'outil ne cherche pas à désigner un "meilleur produit" dans l'absolu. Il aide d'abord à cadrer un plan retraite cohérent entre horizon, effort, rendement attendu, fiscalité et transmission.

Les vues et leur rôle dans le conseil

L'outil est structuré autour de plusieurs vues, chacune correspondant à un moment du raisonnement patrimonial.

Description des vues

Tableau des plans

Question à laquelle cette vue répond : "Quels dossiers retraite sont en cours et où en est chaque client ?"

Cette vue permet de voir rapidement :

• les différents plans enregistrés
• l'horizon du client
• le revenu cible
• la pension estimée
• le manque à financer
• l'effort mensuel ressorti
• le capital retraite à constituer

Nous l'avons mise pour donner au conseiller une vision d'ensemble de ses dossiers retraite. Elle permet de retrouver rapidement un client, de dupliquer un scénario et de comparer plusieurs cas sans repartir de zéro.

Panneau paramètres

Question à laquelle cette vue répond : "Quelles hypothèses sous-tendent la recommandation ?"

Le panneau de gauche regroupe toutes les hypothèses du plan :

• données du client
• horizon retraite
• revenu cible
• pension estimée
• allocation entre immobilier, assurance-vie et PER
• part sécurisée des enveloppes financières
• hypothèses de rendement, risque et inflation
• levier immobilier éventuel
• notes du conseiller

Nous l'avons mis pour que le CGP puisse piloter l'entretien comme une véritable démarche de conseil. Chaque réglage permet de montrer au client l'effet concret d'une hypothèse sur l'équilibre du plan.

Synthèse

Question à laquelle cette vue répond : "À quoi ressemble le plan retraite proposé dans son ensemble ?"

La synthèse regroupe les informations les plus importantes :

• besoin net cible
• effort mensuel
• capital retraite
• revenu net simulé
• succession estimée

Elle présente aussi le détail par classe d'actifs :

• allocation
• effort mensuel par poche
• capital retraite par poche
• revenu brut et net par poche
• rendement attendu
• volatilité quand elle est pertinente

Nous l'avons mise parce qu'un CGP a besoin d'une lecture immédiate et structurée. C'est souvent la vue qui permet de poser le diagnostic et de formuler la première recommandation intelligible.

Évolution du capital

Question à laquelle cette vue répond : "Comment le patrimoine retraite se constitue-t-il dans le temps ?"

Le graphique d'évolution du capital montre la montée en puissance des différentes poches jusqu'à la retraite, puis leur évolution pendant la phase de consommation.

Nous l'avons mis pour rendre visible la trajectoire patrimoniale. Un client comprend plus facilement une courbe d'accumulation et de décumulation qu'une simple liste de chiffres.

Répartition de l'effort et du revenu

Question à laquelle cette vue répond : "Qu'est-ce qui finance réellement le projet retraite ?"

La synthèse montre aussi :

• la répartition de l'effort d'épargne entre les poches
• la répartition du revenu net futur entre les poches
• une lecture rapide des grands équilibres du plan

Nous l'avons mise pour aider le conseiller à commenter la mécanique du plan :

• quelle poche demande le plus d'effort
• quelle poche génère le plus de revenu
• quel est l'équilibre entre rendement, sécurité et transmission

Détail immobilier

Question à laquelle cette vue répond : "Quel rôle joue l'immobilier dans le plan ?"

Lorsque l'immobilier est utilisé, cette vue met en avant :

• le capital immobilier à constituer
• le loyer brut mensuel attendu
• l'effort net mensuel
• la mensualité de crédit éventuelle
• une lecture du rendement avec ou sans levier

Nous l'avons mise parce que l'immobilier est souvent traité à part dans l'esprit du client, alors qu'il doit être réintégré dans le raisonnement global retraite. Cette vue aide à parler de rendement, d'effort, de dette et de contribution réelle de l'immobilier au revenu futur.

Table annuelle

Question à laquelle cette vue répond : "Que se passe-t-il année par année ?"

La table annuelle consolide toute la trajectoire du plan :

• âge
• phase d'épargne ou de retraite
• contributions
• rendement
• retraits bruts
• fiscalité
• capital de fin d'année
• détail par poche

Nous l'avons mise pour donner un niveau de lecture plus précis. Elle est utile quand le conseiller veut justifier le calcul, montrer la progression année par année, ou répondre à un client qui souhaite comprendre la mécanique plus en détail.

Fiscalité

Question à laquelle cette vue répond : "Quelle est la réalité fiscale du plan retraite ?"

Cette vue regroupe :

• l'impôt par année
• la fiscalité pendant la phase d'accumulation
• la fiscalité pendant la retraite
• des pistes d'optimisation
• une lecture de la transmission / succession

Nous l'avons mise parce qu'un plan retraite ne se juge pas sur un revenu brut théorique. Le client veut savoir ce qu'il lui restera réellement, et le CGP doit pouvoir expliquer la différence entre rendement affiché, revenu brut et revenu net après fiscalité.

Transmission / succession

Question à laquelle cette vue répond : "Que reste-t-il à transmettre ?"

La vue fiscale inclut aussi une lecture patrimoniale de la succession, avec :

• le capital immobilier
• la part d'assurance-vie préservée
• le total transmis

Nous l'avons mise parce qu'en pratique, beaucoup de clients arbitrent leur stratégie retraite non seulement en fonction du revenu futur, mais aussi en fonction de ce qu'ils souhaitent transmettre.

Sensibilité

Question à laquelle cette vue répond : "Que se passe-t-il si les hypothèses changent ?"

La vue Sensibilité teste notamment :

• la sensibilité du plan au rendement
• la sensibilité à l'âge de départ

Elle montre l'impact de ces variations sur :

• l'effort mensuel
• le capital retraite à constituer
• l'écart d'effort par rapport au scénario de base

Nous l'avons mise pour aider le CGP à sortir d'une logique de chiffre unique. Un conseil retraite solide ne repose pas sur une seule hypothèse, mais sur la capacité à montrer comment le plan évolue lorsque les paramètres changent.

Restitution

L'outil permet :

• l'impression PDF d'un plan complet
• l'export des données si besoin

La restitution a été pensée pour servir directement de support de rendez-vous, de remise client ou de compte rendu.

Hypothèses importantes

• Le besoin retraite est calculé comme un besoin net complémentaire à la pension estimée.
• L'allocation est structurée autour de trois grandes poches : immobilier, assurance-vie et PER.
• Les rendements utilisés reposent sur des hypothèses paramétrées par le conseiller.
• Les poches financières sont modélisées via une combinaison entre poche sécurisée et poche de marché.
• La fiscalité est intégrée de manière pédagogique pour donner un ordre de grandeur exploitable en conseil.
• La transmission met surtout en avant l'immobilier et la part d'assurance-vie non consommée.

Ce que l'outil apporte

• transformer un objectif retraite en effort mensuel concret
• relier revenu cible, capital à constituer et allocation patrimoniale
• faire dialoguer retraite, fiscalité et transmission dans une seule lecture
• rendre les arbitrages plus compréhensibles pour le client
• fournir un support de restitution clair pour le rendez-vous

Points d'attention

• l'outil repose sur des hypothèses de rendement, de volatilité et de fiscalité qui restent des hypothèses de travail
• il ne sélectionne pas de produits précis et ne fait pas de recommandation de fonds ou de contrats
• l'allocation est aujourd'hui structurée autour de trois poches principales, ce qui simplifie volontairement la réalité patrimoniale
• la fiscalité est modélisée pour éclairer le conseil, mais ne remplace pas une étude fiscale ou successorale détaillée
• la simulation n'intègre pas tous les événements de vie possibles, ni toutes les spécificités civiles ou matrimoniales