Simulateur Capital Épargne
À quoi sert ce simulateur ?
Le simulateur Capital Épargne permet aux conseillers en gestion de patrimoine (CGP) de projeter la valorisation d'un contrat d'épargne (livret, assurance-vie, PEA, PER en phase d'accumulation, etc.) en tenant compte :
- d'un capital de départ,
- de versements périodiques (mensuels ou annuels),
- de frais sur versement et de frais de gestion annuels,
- d'un taux de valorisation constant,
- de la périodicité de versement des intérêts (mensuelle ou annuelle).
Cas d'usage
- En rendez-vous client : illustrer l'effet des intérêts composés sur la durée
- Comparaison de scénarios : évaluer l'impact d'une hausse de versement ou d'une baisse de frais
- Argumentaire patrimonial : chiffrer la contribution des versements cumulés vs. des intérêts capitalisés
- Préparation de dossier : projeter la capitalisation avant un rachat ou une sortie en rente
Variables d'entrée
| Variable | Type | Défaut | Description |
|---|---|---|---|
| debut | date ISO | aujourd'hui | Date de début de l'épargne (YYYY-MM-DD) |
| dureeAns | entier | 10 | Durée en années (1 à 80) |
| capitalInitialEur | montant | 15 000 | Capital initial versé au démarrage |
| epargne | montant | 150 | Versement périodique |
| typeEpargne | Mois / An | Mois | Périodicité des versements |
| fraisVersement | % | 0 | Frais prélevés sur chaque versement |
| fraisGestionPct | % | 0 | Frais de gestion annuels prélevés sur l'encours |
| valorisation | % | 3 | Taux de valorisation annuel brut |
| versementInterets | Mois / An | An | Périodicité de versement des intérêts |
Variables de sortie
| Variable | Type | Description |
|---|---|---|
| capitalTerme | montant | Capital valorisé au terme de la simulation |
| totalVersement | montant | Somme des versements bruts (capital initial + versements périodiques) |
| totalVersementNet | montant | Somme des versements effectivement investis après frais d'entrée |
| totalFraisVersement | montant | Total des frais d'entrée prélevés |
| gainTerme | montant | Plus-value brute (capitalTerme - totalVersement) |
| tauxEffectif | % | Taux de rendement équivalent annualisé |
| tableauCapital[] | tableau | Évolution annuelle { annee, date, capitalVerse, capitalValorise } |
Guide d'utilisation
- Renseignez la durée et le capital de départ
- Ajoutez des versements périodiques : choisissez la périodicité (mensuelle ou annuelle)
- Saisissez les frais : sur versement (%) et de gestion annuelle (%)
- Indiquez le taux de valorisation annuel et la périodicité de versement des intérêts
- Consultez les résultats : projection au terme, décomposition, tableau annuel et graphique d'évolution
- Imprimez : exportez en PDF en cochant les sections à inclure
- Exportez / importez en JSON pour archiver ou partager la simulation
Règles de calcul
La simulation s'exécute mois par mois sur la durée totale.
Versements
- Un versement est réalisé en début de période (début de mois pour un versement mensuel, début d'année pour un versement annuel).
- Le montant effectivement investi est
epargne × (1 - fraisVersement / 100). - Le total des versements bruts cumule les montants avant frais d'entrée.
Versement des intérêts
- Le taux annuel net utilisé est
valorisation - fraisGestionPct(en pourcentage). - Si le versement des intérêts est mensuel, le capital est multiplié chaque mois par
(1 + tauxAnnuelNet / 12)(capitalisation mensuelle). - Si le versement des intérêts est annuel, on calcule chaque mois
intérêt_mois = capital_courant × (tauxAnnuelNet / 12), on cumule sur l'année, puis on crédite la somme en fin d'année (pas de capitalisation intra-annuelle).
Cas mixte : versement épargne mensuel + intérêts annuels
Convention proportionnelle / FIFO. Pour 100 € versés au début de chaque mois, taux annuel 12 %, sur un an :
| Mois | Capital après versement | Intérêt du mois (1 %) | Cumul intérêts |
|---|---|---|---|
| 1 | 100 | 1,00 | 1,00 |
| 2 | 200 | 2,00 | 3,00 |
| 3 | 300 | 3,00 | 6,00 |
| … | … | … | … |
| 12 | 1 200 | 12,00 | 78,00 |
Capital fin d'année 1 = 1 200 € versés + 78 € d'intérêts = 1 278 €.
C'est moins qu'un versement annuel équivalent (1 200 € investis dès le mois 1 → 1 344 €) parce que les versements mensuels passent moins de temps en compte.
Taux effectif
- Approximation :
(capitalTerme / totalVersement)^(1 / dureeAns) - 1 - Exprimé en pourcentage annualisé.
Avertissements
- Les résultats présentés sont des estimations basées sur un taux de rendement constant et ne constituent pas un conseil en investissement.
- Ce simulateur est un outil d'aide à la décision pour le CGP, il ne remplace pas une analyse personnalisée.
- La simulation ne modélise ni la fiscalité à la sortie (PFU, barème, PS) ni les aléas de marché.